a- A A+ Размер шрифта

A- A A+

Портфельный доход - это то, к чему стремится большинство людей в развитых странах мира. Собственный бизнес - дело хлопотное и сложное, требующее много сил и времени. Наличие конкуренции диктует необходимость постоянно изобретать новые продукты, методы и технологии для того, чтобы выжить. А для получения прибыли, несомненно, требуется еще больше усилий. И самое главное, вам понадобятся знания, как заставить свои деньги работать на вас.

 

  

Financial Education

                                                                                     

ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ. ЧАСТЬ IV

Бизнес

 

Привет! В прошлых уроках мы подробно рассмотрели такие вопросы, как учет и анализ личных финансов, доходов и расходов; анализ своего текущего финансового положения и эффективное расходование своих средств.

Все это мы изучали и обсуждали для того, чтобы приступить к составлению надежного и эффективного финансового плана, с помощью которого мы можем заняться накоплением и созданием активов, которые, в свою очередь, могут сделать нас состоятельными и финансово свободными.

Есть ли у вас финансовый план?

Этапы построения личного финансового плана

Давайте еще раз пробежимся по уже знакомым вам темам. Любой план начинается с вопроса, который стоит задать себе: «Чего я хочу?» Другими словами, в основе личного финансового плана всегда лежат цели, которых мы и хотим достичь с помощью создаваемого плана.
Итак, предположим, что деньги на осуществление инвестиций мы уже нашли. Ведь где взять деньги на создание активов, вы уже знаете. В первую очередь — из своего бюджета за счет сокращения текущих расходов. С чего же начать инвестирование своих средств? Впрочем, на этот вопрос мы уже ответили выше: с построения личного финансового плана.

Построение личного финансового плана.

Надеемся, что вы любите мечтать и после первого урока успели поработать над своими целями. Если же нет, то дальнейшее изучение курса можно считать бесполезным: отложите данный урок и вперед - к изучению своих потребностей, к мечтам и целям!.

Почему это так важно? Мы убеждены, что любому из нас следует иметь высокий уровень мотивации, которая будет греть нашу душу и вдохновлять нас на действия даже в самых сложных ситуациях. При этом цели не должны быть общими и абстрактными. Они не должны быть чужими, скопированными с экрана телевизора, дневника соседа или обложки глянцевого журнала. Цели следует ставить максимально ясно и четко; необходима детализация, показывающая не только то, что вы хотите, но и когда вы этого хотите, а также какова стоимость ваших желаний.

Все свои цели необходимо записывать на бумаге. До тех пор, пока вы не запишите свои цели на бумаге и не пробежите по ним внутренним взором, они могут вам казаться нечеткими. Итак, постановка целей является первым и важнейшим этапом составления личного финансового плана, финансовый план без определения целей будут неполноценным и бесперспективным.

Этап 2. Анализ. Анализом мы занимались во втором уроке нашего курса, где подробно рассматривали все вопросы, связанные с нашим финансовым положением, а именно учет и анализ своих доходов и расходов, а также активов и пассивов.

Благодаря этой важной работе мы начинаем понимать, какую часть своего дохода можем регулярно инвестировать. Без подобного анализа ваш финансовый и инвестиционный план будет малоэффективен.

К сожалению, после проведения анализа некоторым может потребоваться корректировка целей, по крайней мере, в том, что касается сроков реализации плана и достижения поставленных целей.

Анализ своей ситуации и сопоставление ее со своими целями может привести к пониманию того, что ваши желания не совпадают с вашими возможностями.

Что же делать в таком случае?

Мы бы порекомендовали вам сократить расходы, увеличивать доходы и число их источников, ну и, конечно же, корректировать сроки. А вот корректировать желания не стоит.

Если потребность есть, то ее лучше удовлетворить, а иначе, будучи неудовлетворенной, она рано или поздно заявит о себе, что вряд ли сделает нас счастливыми.

Давайте еще раз. Все сводится к тому, какую сумму вы можете регулярно инвестировать.

Если этой суммы вам недостаточно для того, чтобы достичь своих целей, есть три пути:

  • Уменьшить расходы.
  • Увеличить доходы.
  • Изменить сроки

Про уменьшение своих расходов мы подробно говорили в прошлом уроке. Если же этих средств не хватает для достижения поставленных целей или экономия на расходах начинает граничить с потерей комфорта в привычном образе жизни, тогда следует задуматься об увеличении своих доходов.

И, пожалуй, это является наиболее эффективным условием, позволяющим быстрее достичь желаемых целей. Но об этом мы поговорим чуть позже.

Этап 3. Поиск путей достижения целей. Ну что же, пришла пора попытаться ответить на вопрос, что с сэкономленными деньгами делать, куда их инвестировать?

Для этого нам следует определиться со сроками, суммами, своим отношением и рисками и, в конце концов, со стратегиями и инструментами инвестирования.

Сразу оговоримся, что в данном уроке мы пока не будем рассматривать конкретные инструменты, в которые вы можете инвестировать сэкономленные средства.

И тем белее не стоит ждать советов на тему "А куда мне вложить сегодня, чтобы без риска стать богатым уже завтра?".

Для того чтобы включить в свой план те или иные инструменты, нужно хорошо понимать особенности каждого инструмента.

При составления плана инвестирования особое внимание на начальном этапе следует уделить своей стратегии инвестирования, отражающей уровень приемлемого для вас риска.

Поэтому первое, что нужно сделать, - это определить приемлемый уровень риска для вашего плана инвестиций, от этого будет зависеть распределение ваших средств по различным группам активов.

Консервативные активы - инвестиции, по которым имеются гарантии сохранности капитала, или риск потери стоимости активов является минимальным.

Как правило, при консервативном инвестировании капитал медленно, но постоянно растет, без финансовых потрясений.

Умеренные активы - те, которые могут дать белее высокий доход в долгосрочном периоде, но временами могут и снижаться в стоимости.

При инвестировании в эти активы вы не получите никаких гарантий ни по доходности, ни даже по полной сохранности вашего капитала.

Рискованные или агрессивные активы - активы, колебания цены которых могут быть весьма значительными.

Обладают большим уровнем риска потери стоимости, но также и потенциально большей доходностью в долгосрочном плане по сравнению с консервативными и умеренными активами.

Как было отмечено выше, в первую очередь вам небоходимо определиться с уровнем приемлемого для вас риска и, соответственно, структурой вашего инвестиционного портфеля.

От чего это зависит? От трех основных факторов, к которым можно отнести:

  • Временной горизонт инвестиций, в значительной степени зависящий от вашего возраста.
  • Финансовое состояние, в том числе возможность и размер регулярных вложений; размер и стабильность неинвестированного дохода, позволяющий определить устойчивость к инвестиционным неудачам.
  • Характер, определяющий отношение и терпимость к риску; готовность принять повышенный риск ради получения более высокой доходности вложений.

 

Временной горизонт

Очевидно, что временной горизонт, а простыми словами — срок инвестирования, в значительной мере влияет на состав инвестиционного портфеля и возможность включения в него рисковых инструментов, таких как акции или фонды акций. Ведь чем длиннее инвестиционный горизонт, тем больший процент рисковых и потенциально более доходных активов можно позволить себе включить в структуру портфеля. 

Наш возраст влияет на срок инвестирования, а значит, и на нашу стратегию и наш инвестиционный портфель. Существует даже неформальная формула расчета доли консервативных активов в портфеле инвестора, опирающаяся исключительно на наш с вами возраст:

% консервативных активов = Возраст

И соответственно, для доли рискованных активов применяется обратная формула:

% рискованных активов = 100 – Возраст

Например, если вам 30 лет, то в вашем инвестиционном портфеле может быть примерно 30% консервативных активов и 70% рискованных и умеренных активов. Конечно же, это очень приблизительные расчеты, но для ориентировки на инвестиционной местности на начальном этапе они могут быть полезны.

Но, как вы помните, для определения структуры своего инвестиционного плана, то есть соотношения рискованных и консервативных активов, необходимо также учитывать и два других фактора.

Способность принимать риск

Структура инвестиционного портфеля должна отражать вашу способность принимать риск. Это не связано с вашим характером или отношением к риску. Речь идет не о психологии, а о вашей подготовленности к принятию риска, которая имеет отношение к финансовой устойчивости.

Представьте себе инвестора, который, потеряв основной источник дохода, пытается продать имеющиеся активы, для того чтобы поддержать привычный образ жизни. Все бы ничего, но обычно такие неприятности совпадают с общей сложной финансовой обстановкой в стране и мире. И как следствие, стоимость большинства инструментов падает, поскольку многие стремятся избавиться от имеющихся активов по точно такой же причине. Инвестор встает перед сложной дилеммой: либо продавать с убытком, либо ухудшать образ жизни. Чаще всего люди выбирают первое. Для того чтобы не попадать в подобные ситуации, вам необходимо серьезнее отнестись к правилу «Есть сбережения, позволяющие 3–9 месяцев прожить без основного источника дохода, — можешь увеличить риск; нет подобных сбережений — не суйся в пекло!»

Способность принимать риск зависит от наличия иных, не связанных с инвестиционным портфелем источников доходов, что и определяет доступные виды инвестиций.

Имеете ли вы финансовую подушку безопасности? Если да, то как долго вы сможете прожить в случае потери основного источника дохода?

Поэтому при инвестировании своих средств очень полезно иметь подушку безопасности, финансовую защиту для себя и своей семьи. И чем эта подушка больше, тем более рискованные инструменты и стратегии доступны, но об этом мы поговорим чуть позже.

Характер и отношение к риску

Структура вашего портфеля должна отвечать вашему отношению к риску. И вот это уже связано с психологией. При какой структуре портфеля или доле рисковых активов вы сможете спокойно спать по ночам? Вопрос может показаться немного преувеличенным, но все же не следует упускать его из виду. Ведь умение не поддаваться искушению продать свои рисковые активы, когда они резко падают в цене, требует определенных эмоциональных и психологических качеств.

Какой процент от стоимости активов вам не страшно потерять?

Вы, конечно, можете иметь все необходимые для рискового инвестирования задатки, например молодой возраст и хороший, стабильный заработок. Но если вы эмоционально не выдерживаете скачков верх и вниз, неизбежно сопровождающих инвестирование в рисковые инструменты, значит, вам не следует ими увлекаться.

Риск является непременным атрибутом любого финансового плана, и только вы в состоянии оценить свою личную способность переносить риск. До некоторой степени вас может успокаивать понимание того, что уменьшению риска содействуют регулярное вложение средств и дальний горизонт инвестирования. Но при инвестировании в рисковые инструменты нужна еще некая стойкость, позволяющая спокойно переносить крайнее непостоянство и большие перепады в стоимости инструментов данной группы.

Подготовка к реализации инвестиционного плана

Прежде чем приступать к непосредственному инвестированию, следует привести свои дела в полный порядок. Простого желания порой недостаточно, необходимо избавиться от пассивов и накопить небольшую подушку безопасности.

С чего начинать. Для того чтобы перейти к реализации инвестиционного плана, вам нужно выполнить два действия:

  • Избавиться от всех долгов и кредитов.
  • Создать план финансовой защиты.

Да именно так, в первую очередь рассчитаться по всем долгам.

Исключение могут составить только долгосрочные кредиты, вроде и потеки.

От всех же краткосрочных кредитов, особенно потребительских, являющихся самыми дорогими в обслуживании, следует избавиться перед реализацией своего инвестиционного плана.

Ну а что качается плана финансовой защиты, то важно понять, что он включает в себя три основные позиции.

Защита своего будущего - создание пенсионных накоплений.

Возможно, этот пункт также присутствует в вашем инвестиционном плане, но мы считаем, что его следует выделить в отдельную категорию.

Задайтесь вопросом: Что с моими пенсионными накоплениями?

Кто управляет моими пенсионными активами?

На какую пенсию я мог бы рассчитывать, если бы вышел на пенсию прямо сейчас?

Какой я хотел бы видеть свою пенсию?

Защита себя и своих близких от непредвиденных обстоятельств, или, проще говоря, страхования жизни.

Возможно, для молодых и не семейных людей этот вопрос не особо актуален, но людям зрелого возраста, особенно семейным, от доходов которым зависят другие люди, следует задуматься над данным видом защиты.

Страхование жизни позволяет защитить себя от непредвиденных обстоятельств, связанных с временной потерей трудоспособности или здоровья.

Увы, но и такое в жизни может случиться.

Защита себя и своих близких от неожиданных финансовых проблем - создание резервного фонда.

Резервный фонд должен отвечать двум условиям: он должен быть равен размеру 3-9 ваших месячных расходов: он должен быть ликвидным, чтобы им можно было воспользоваться в кратчайшее время.

Резервный фонд предназначен для того, чтобы преодолеть неожиданные финансовые трудности, к примеру, связанные с временной потерей дохода или с появлением крупных незапланированных расходов.

На создание резервного фонда следует направить все те же средства из бюджета, сэкономленные на расходах.

"А как же инвестиции?" - Спрашивают наименее терпеливые студенты. Им так хочется побыстрее перейти к действиям.

Но вот что мы хотим вам сказать: Мы видели сотни тех, кто необдуманно ввязался в бой и бросил создание активов после первой неудачи, после того, как терял источник доходов, после финансовых кризисов и так далее. Не повторяйте таких ошибок. Всему свое время.

В следующих уроках мы продолжим работу над составлением инвестиционного и финансового плана. Для начала определитесь с уровнем риска в своих инвестициях и начинайте подготовку к реальным действиям.

Увеличиваем доходы

Мы уделили массу времени и пристального внимания теме сокращения расходов, но не следует забывать о возможности увеличения своих доходов, которая может быть не менее, а точнее, более эффективной. Конечно же, при условии того, что заработанные деньги не будут полностью прожигаться.

Экономия сама по себе не может быстро привести вас к процветанию, в отличие от значительного увеличения своих доходов.

Как увеличить доходы? Есть ли у вас план?

Хотя эта тема не входит в рамки данного курса, тем не менее, мы хотим дать вам некоторые советы.

Существует много источников дохода, которые условно можно распределить на следующие три группы:

  • Работа
  • Бизнес
  • Активы

Мы уверены, что вы знакомы с массой книг на тему того, как повысить свою стоимость глазах работодателей и строить карьеру.

Следование советам из книг чаще всего не дает ощутимых результатов, но некоторые из них могут существенно повысить ваш доход.

Важно помнить одну истину:

Доход квалифицированного сотрудника может в десятки и сотни раз превышать доход "специалиста", который владеет дыроколом на уровне пользователя.

Однако мы хотели бы обратить внимание на принципиальную бесперпективность этого пути.

К сожалению, наемная работа обладает следующими неустранимыми недостатками:

  • Потолок дохода от работы ограничен вашим работодателем.
  • Работа требует затраты значительного количества времени.
  • Как только вы прекращаете работать, доход перестает поступать.

Бизнес. Если хотите качественно увеличить свой доход, одной из ваших жизненных целей должен стать переход от наемной работы к собственному бизнесу или участию в бизнесе других людей.

Мы ни в коем случае не призываем вас завтра же бросить работу и с головой погрузиться в мир предпринимательства.

Но мы призываем вас задуматься о том, чтобы начать свое дело и тратить на него минимум от 10 до 12 часов в неделю.

И. конечно же, откладывать в среднем 10% от любых доходов на создание активов.

После того как доходы от вашего бизнеса будут превышать доходы от работы, вы сможете смело с работой расстаться.

Инвестиции в бизнес. Если же затронуть тему бизнеса глубже, то хочется отметить, что алгоритм достижения больших денег по большому счету один - зарабатывать деньги путем грамотного, успешного бизнеса и умножать деньги путем грамотных, успешных инвестиций.

Конечно же, можно зарабатывать деньги на наемной работе и умножать их путем успешных инвестиций, но это, как правило, будет медленнее.

Есть и еще один аргумент в пользу того, чтобы интересоваться бизнесом. Как вы помните, любые успешные инвестиции - это инвестиции в бизнес. Чем лучше вы понимаете, как работает бизнес "изнутри" (а лучший способ понять это - самому стать владельцем или совладельцем какого - либо бизнеса), Тем более точны и взвешенны будут ваши решения относительно инвестиций в бизнес, тем лучше вы будите понимать, на что следует обращать внимание.

Multi-Level Marketing Однажды один из самых богатых людей мира, Уоррен Баффет, сказал:

"Я - лучший инвестор потому, что я - бизнесмен, и я - лучший бизнесмен потому, что я - инвестор"

Не правда ли, гениально.

Мы предлагаем вам стартовать в своем бизнесе Multi-Level Marketing, считая данный вид бизнеса прекрасной возможностью преуспеть в жизни.

Мы видим массу примеров того, как с помощью системы Multi-Level Marketing люди улучшают свою жизнь.

Инвестиции в активы, например в недвижимость или чужой бизнес, являются третьей группой источников доходов. Именно этому и посвящен наш курс, и именно об этом мы будем говорить с вами в следующих уроках. Но при этом не следует забывать о том, что существуют и иные источники дохода.



Развивайся, Богатей вместе с www.system21.ws Финансовое образование Развивайся Богатей