a- A A+ Размер шрифта

A- A A+

Портфельный доход - это то, к чему стремится большинство людей в развитых странах мира. Собственный бизнес - дело хлопотное и сложное, требующее много сил и времени. Наличие конкуренции диктует необходимость постоянно изобретать новые продукты, методы и технологии для того, чтобы выжить. А для получения прибыли, несомненно, требуется еще больше усилий. И самое главное, вам понадобятся знания, как заставить свои деньги работать на вас.

 

  

Financial Education

                                                                                     

ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ. ЧАСТЬ VI

Страхование

Привет! Что объединяет Клаудию Шиффер и Дженнифер Лопес? Разумеется, то, что все они – звезды шоу-бизнеса, а еще все эти знаменитости – клиенты страхового агентства «Lloyds of London».

Именно эта компания стала первопроходцем в страховании звезд, начав брать на себя обязательства, связанные с экзотическими рисками. За годы работы этого агентства люди убедились, что можно застраховать все что угодно. А страхование превратилось в захватывающую азартную игру. И в сегодняшнем уроке мы поговорим о правилах этой игры, рассмотрим Страхование, его основные виды, а также вопрос, связанный с инвестициями в страховании.

Что страхуют звезды?

Мэрайя Кэри перед началом турне, как хорошая хозяйка, предприняла все меры безопасности и застраховала самые ценные активы, в том числе свои прелестные ножки, которые оценила в миллион долларов!

А вот у некоторых не получилось обезопасить самое ценное: Мадонна хотела застраховать свою грудь на 12 миллионов долларов, но ей отказали, мотивируя это тем, что она ведет разгульный образ жизни.

Зато сразу видно кто и что считает самым ценным! Интересно, почему же никто не застраховал мозг?

Как работает страхование

Желая застраховать себя от определенных неблагоприятных ситуаций, которые могут возникнуть в будущем, страхователь заключает договор со страховой компанией. Страховая компания на основе статистических наблюдений оценивает вероятность наступления неблагоприятного события, факторов, которые могут этому способствовать, и определяет сумму страхового взноса. Иногда таких взносов может быть несколько. Оплатив их, страхователь может рассчитывать на компенсацию убытков в случае наступления страхового случая.

Страхование (insurance) – способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Возмещение убытков производится из страхового фонда, который формируется за счет взносов опасающихся убытков страхователей и находится в управлении гарантирующего их возмещение страховщика.

Страхование – один из важнейших компонентов сферы услуг. Хотя оно и не создает новых товаров, распределение убытков любого страхователя между всеми участниками страхового фонда делает их работу более безопасной. Без страхования были бы невозможны многие виды производственной деятельности, связанные с неопределенностью и риском.

Давайте посмотрим, для чего же необходимо страхование.

  • Являясь универсальным средством защиты от финансовых потерь, оно создает «спокойствие духа» и обеспечивает уверенность в завтрашнем дне.
  • Страхование ориентирует участников страхового договора на предупреждение страхового случая и минимизацию возможного ущерба.
  • Уверенность в защите, которую приобретает страхователь, выступает как стимул для продолжения и расширения деятельности уже существующего бизнеса, а также для активных инноваций, сопряженных с риском и неопределенностью.
  • Аккумулируя взносы многих людей и организаций, страхование становится формой принудительных сбережений и тем самым увеличивает потенциал инвестиционной активности в экономике.

Страхование имеет настолько древнюю историю, что никто из историков и людей, профессионально занимающихся страхованием, не скажет, когда именно оно возникло. Известно только, что купцы, занимающиеся торговлей, объединялись и собирали коллективные взносы для покрытия возможных убытков при перевозке грузов. Первый дошедший до наших дней морской полис, то есть договор о страховании за плату, был выдан в 1347 году на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне «Санта Клара». В настоящее время страхование - это серьезный бизнес. В США, например, банк не может получить лицензию на осуществление банковской деятельности, если у него нет полиса ВВВ (Bankers Blanket Bond), который свидетельствует о страховании от мошенничества.

Для того чтобы проиллюстрировать масштаб деятельности страховых компаний, рассмотрим диаграмму.

 

Итак, мы видим, что страховые компании занимают примерно 12% в общей доле рынка. Кстати, если вы обратили внимание: банковская сфера занимает примерно 42%, финансы – 16%. То есть, когда мы говорим о том, что кризис случился в финансовой системе, получается, что мы имеем в виду 70% экономики. Не удивительно, что все остальные отрасли так сильно пострадали!

На мировом страховом рынке наибольшее значение имеют США, ФРГ и Великобритания – на них приходится свыше 63% всех активов и свыше 67% совокупного объема капитала страховых компаний.

Структура рынка страховых услуг

Страховые компании

Страховые компании накапливают и размещают страховые взносы. Иными словами, они сначала собирают взносы тех, кто заключил с ними договор страхования, а потом вкладывают эти деньги, приобретая различные инвестиционные инструменты: ценные бумаги, недвижимость, предприятия. Страховые компании получают доход за счет деятельности на финансовых рынках, а также, если страхового случая не произошло.

Иногда страховые компании могут объединятся. Это происходит, если надо что-то застраховать на очень большую сумму, так они диверсифицируют риски. То есть рискует не одна страховая компания, а несколько. Таким образом, при неблагоприятном стечении обстоятельств страховые выплаты осуществляют несколько страховщиков.

Страховые агенты и брокеры

Страховые агенты и страховые брокеры - это посредники, через которых страховщики осуществляют свою деятельность. Они выполняют следующие функции:

  • консультирование;
  • экспертно - информационные услуги;
  • подготовка, заключение и сопровождение договоров страхования (перестрахования), в том числе относительно урегулирования убытков в части получения и перечисления страховых платежей, страховых выплат соответственно со страхователем или перестраховщиком.

В некоторых странах через страховых брокеров осуществляется подавляющее большинство видов страхования, в других - только страхование больших, новых и малоизвестных рынков. Наибольшего развития институт брокеров достиг в Великобритании.

Что можно застраховать?

В начале нашего урока мы уже говорили о том, что в настоящее время можно застраховать все что угодно. Мы создали свою классификацию, основанную на степени важности (приоритетности) активов.

Классификация страховых случаев

Жизнь и здоровье

В эту группу мы относим все виды страхования, связанные с жизнью и здоровьем: страхование от несчастных случаев, все виды медицинских страховок, а также страховки, связанные с путешествиями.

Согласитесь, ведь это самое важное!

Имущество

Страхование имущества. К имуществу мы относим как движимое имущество (например, легковые автомобили), так и недвижимость (квартиры, загородные дома, земельные участки).

Коммерческая деятельность

К третьей группе мы отнесем страхование рисков, связанных с ведением бизнеса: страхование перевозок, грузов, различного рода риски, связанные с коммерческой деятельностью.

Как часто вы пользуетесь услугами страховых компаний? Есть ли у вас, например, страховка от несчастного случая? А вы знаете, что существует инструмент, позволяющий совместить страхование и накопление денег? Это накопительное страхование!

Виды страхования

1. Классическое страхование

Программа классического страхования предполагает только страхование того или иного риска. Клиент страхует тот или иной риск на определенную сумму денег, заключая договор и оплачивая страховой взнос. Если страховой случай происходит, то клиент получает оговоренную сумму денег. Если нет, то страховой взнос клиенту не возвращается.

2. Накопительное страхование

Программа накопительного страхования предполагает, что человек в течение определенного срока (5-15 лет) ежемесячно, ежеквартально или ежегодно вносит в кассу страховой компании определенную сумму средств и по истечении договора получает накопленную сумму с процентами. Как правило, величину накопленных процентов, то есть доходность вложенных средств, страховые компании оглашают раз в год – после подведения итогов своей деятельности.

В странах западной Европы накопительное страхование жизни популярно настолько, что договоры заключаются чуть ли не с момента рождения ребенка. Личное финансовое планирование является достаточно обыденным и привычным. А прибыльность средств, накапливаемых в страховых компаниях, может значительно превышать ставки по банковским депозитам.

3. Инвестиционное страхование

В Европе его еще называют «фондовым страхованием» или «unit-linked». Клиент может определять для страховой компании направления инвестирования части своих средств.

Инвестиционное страхование (Unit-linked life insurance) – вид личного страхования, в котором страховая сумма зависит от доходности инвестиционного портфеля. Он состоит из различных инструментов: акций, облигаций, недвижимости, валют, ценных металлов (паев взаимных фондов – юнитов (units)). Под формирование инвестиционного портфеля в рамках программ Unit-linked страховщик может также приобретать ценные бумаги различных инвестиционных фондов.



Чем отличаются накопительные программы от Unit-linked?

В среднем, доходность страховых накопительных программ позволяет клиентам рассчитывать всего лишь на 5–6% годовых, что значительно ниже уровня инфляции и доходности по банковским пополняемым депозитам, хотя и сравнимо с наиболее консервативными фондами облигаций. Это связано с тем, что страховые резервы размещаются консервативным способом. Естественно, накапливать средства в течение 10–20 лет с такой низкой ставкой особого желания нет – жалко недополученных денег.

Часть накапливаемой суммы по программам Unit-linked вкладывается в инвестиционные инструменты, способные принести владельцу доход, значительно превышающий возможности страховых программ. В основном это инвестиционные фонды.

Сравним распределение средств и доходность накопительного и инвестиционного страхования.

Как следует выбирать страховую компанию?

Если заключение договора страхования не та процедура, которую вы совершаете каждый день, то советуем внимательно изучить несколько простых правил. Это позволит вам сохранить свое время, деньги и нервы.

Правила выбора страховой компании

Наличие лицензии

Убедитесь, что страховая компания, с которой вы непосредственно или через страхового агента (брокера, страхового представителя) заключаете договор страхования, имеет соответствующие лицензии.

Рейтинг

Изучите рейтинг страховых компаний. Знание рейтинга позволит вам, опираясь на мнение квалифицированных экспертов, решить для себя вопрос относительно выбора страховщика. Важными критериями считаются размер уставного капитала и резервного фонда, собственных средств компании, а также наличие и надежность перестрахования.

Правила страхования

Требуйте от представителя компании предоставить правила страхования для ознакомления. Заключаемый вами договор страхования должен соответствовать этим правилам. Уточните с представителем страховой компании все пункты правил, которые кажутся вам непонятными. Не стесняйтесь своего незнания, подробно расспрашивайте страхового агента.

Страховой полис

Заключенный договор страхования должен удостоверять страховой полис (сертификат). Этот документ выдается вам после уплаты страховой премии. На оборотной стороне страхового полиса перечислены ваши права и обязанности в отношении оформленных договором страховых правоотношений.

Бережно храните страховой полис (сертификат) и другие документы, связанные с оформленным договором страхования. Предъявляйте их, если наступит страховой случай. В установленные договором сроки информируйте страховщика об изменениях по всем существенным обстоятельствам, перечисленным в договоре страхования. Это позволит избежать досадных недоразумений.

Умеренность

Не поддавайтесь на сверхзаманчивые условия, резко отличающиеся от средних, характерных для данного страхового рынка. Только принципиально отличающийся продукт может показать доходность, значительно превышающую среднюю по рынку, поэтому если страховщики не могут объяснить, каким образом они будут эту доходность обеспечивать, это несомненно указывает на повышенный риск или мошенничество.

Словарь

Внимательно читайте словарь страховых терминов. Это поможет как следует разобраться во всех тонкостях предлагаемого договора страхования.

Мы надеемся, у вас не вызывает сомнения мысль, что самое ценное, что у вас есть – это вы сами. Поэтому, вопрос о том, стоит ли страховать жизнь и здоровье, считаем неуместным. Сегодня мы рассмотрели основные аспекты страхования, узнали что, где и как можно страховать, а также подробно остановились на таком замечательном инструменте, как Unit-linked, который позволит получить не только страховую защиту, но и приличный доход.

Страхование

Развивайся, Богатей вместе с www.system21.ws Финансовое образование Развивайся Богатей