a- A A+ Размер шрифта

A- A A+

Портфельный доход - это то, к чему стремится большинство людей в развитых странах мира. Собственный бизнес - дело хлопотное и сложное, требующее много сил и времени. Наличие конкуренции диктует необходимость постоянно изобретать новые продукты, методы и технологии для того, чтобы выжить. А для получения прибыли, несомненно, требуется еще больше усилий. И самое главное, вам понадобятся знания, как заставить свои деньги работать на вас.

 

  

Financial Education

                                                                                     

 

Личные финансы. часть II

Привет, сегодня мы поговорим об:

  • Управлении личными финансами
  • Учете и анализе активов и пассивов
  • Доходах и расходах

Для того чтобы добраться до желаемого пункта назначения, необходимо точно знать: то, куда и к чему мы двигаемся; то, где находимся сами и откуда начинаем движение;маршрут, по которому мы сможем добраться из пункта А в пункт В. Кратчайший и эффективный маршрут к своим финансовым целям можно проложить исключительно при условии четкого понимания своего текущего финансового положения и своих целей, к которым хочется прийти. Взращивать деньги не менее приятно, чем их прожигать. Впрочем, приятно делать и то и другое, особенно если мы начинаем транжирить деньги, которые заработали с помощью своих мозгов и накопленных денег.

Учет – Анализ – Планирование

Итак, из вышесказанного ясно, что процесс управления личными финансами базируется на следующем цикле: Учет – Анализ – Планирование. Об этом и поговорим.

Под учетом личных финансов подразумевается учет не только расходов, но еще и доходов, то есть всех денег, которые к нам приходят и которые мы отдаем другим людям и организациям.

Отдельным пунктом в этом списке следует считать учет своих активов и пассивов которые имеет ключевое значение.

В настоящее время существует множество компьютерных программ, позволяющих автоматизировать учет личных финансов, - и эти программы стремительно совершенствуются.

Следует отметить, что с помощью таких программ можно лишь упростить свою работу по учету личных финансов. При этом неизменными остаются основные правила, без которых невозможно эффективно управлять личными финансами. Давайте об этих правилах и поговорим.

Правило 1. Учитывать нужно все приходящие и исходящие суммы, без оговорок и абсолютной точностью.

Правило 2. Учитывать нужно постоянно и систематически. Как мы уже говорили, это нужно делать хотя бы один месяц в течении года, для того чтобы избавиться от финансовых сорняков и дурных привычек.

Правило 3. Результаты учета нужно анализировать. Ну не так уж это и трудно! Если вы, к примеру, тратите чрезмерно много на мобильную связь, то стоит задуматься, как ее оптимизировать и тратить меньше.

Правило 4. По результатом анализа следует делать выводы и что-то менять в жизни. Например, пойти к своему оператору мобильной связи и поставить перед ним задачу подобрать вам более выгодный для вашего случая тариф на сотовую связь.

Наверное, трудно переоценить значение анализа в процессе управления личными финансами, поскольку от качества анализа зависит и качество дальнейших финансовых действий.

Оценка активов и пассивов позволит вам понять свое текущее финансовое положение, то есть то место, где вы находитесь с точки зрения своих финансов сейчас, и, соответственно, как далеки от вас ваши финансовые цели.

Нам бы не хотелось, чтобы вы начали вести аскетический образ жизни, экономя на всем. Совсем наоборот, мы хотим, чтобы вы продолжали наслаждаться тратами, но делали это разумнее, понимая, что и тратить можно эффективно.

Будет здорово, если вам удастся сберечь от 10 до 20% от своих текущих доходов. Если удастся сберегать больше - улучшайте качество жизни, живем один раз!

Любой финансовый консультант скажет вам: "Если от качества анализа зависит качество планирования, то от качества планирования зависит достижение наших целей".

Как много умных слов, но суть их проста: свою жизнь надо планировать, если ты хочешь быть подготовлен к любым незапланированным вещам.

Не думаю, что вам хотелось бы оказаться на месте бомжей лет этак через 10-20; наверняка и им не хотелось попасть в такое положение, но они ничего не сделали для того, чтобы избежать этого.

Сократив расходы путем их подсчета и анализа, мы можем приступить к планированию того, каким маршрутом и какими шагами мы можем пойти к своим целям, то есть когда, где, как и какими финансовыми инструментами мы можем воспользоваться.

Следует отметить, что все три упомянутых этапа управления личными финансами тесно взаимосвязаны и влияют друг на друга. От точного и полного учета своих активов/пассивов, доходов/расходов зависит качество анализа и оценки своего финансового состояния и своих возможностей. А от этого зависит эффективность планирования и распределения своих финансов, что, безусловно, сказывается на процессе достижения своих финансовых целей.

Активы и пассивы

Как сказал один умный человек, активы – это то, что приносит нам деньги, а пассивы – это то, что забирает у нас деньги.

Чего в вашей жизни больше: активов или пассивов?

Прямо сейчас прикиньте свои активы – то, что у вас есть, и то, что приносит вам деньги. Ваша работа не в счет – это не активы, это обмен времени на деньги. Это вас кормить не будет после того, как вы перестанете работать.

К активам можно отнести гараж, сдаваемый вами в аренду и приносящий вам ежемесячную прибыль. К активам нельзя отнести гараж, который вы используете для хранения собственного автомобиля, – это пассив, заставляющий вас ежемесячно оплачивать коммунальные платежи. Что, немного набралось? Не отчаивайтесь, все только начинается, скоро, при разумном использовании знаний в данном курсе, у вас их будет достаточно.

А теперь прикиньте пассивы. Все, за что вам приходится ежемесячно платить. Например, ваша квартира и ваш дом, ваш автомобиль, второй автомобиль, проценты по кредитам и так далее. Все это отнимает у вас деньги. Что, много? Не отчаивайтесь, в будущем, при правильном использовании знаний данного курса, вам удастся сократить число пассивов или хотя бы сделать так, чтобы сумма, поступающая от активов, перекрывала сумму, которую вы будете тратить на пассивы.

Для учета личных финансов принципы классического бухгалтерского учета и классического определения активов и пассивов не совсем подходят. Ведь нам надо использовать свои активы и пассивы с выгодой для себя и видеть разницу между тем, что приближает нас к финансовой свободе, а что нет.

Мы утверждаем, что активами можно считать все, что приносит вам деньги без ваших ежечасных усилий. А пассивами – все, что отнимает деньги у вас. Эти определения принципиально отличаются от ортодоксальных бухгалтерских определений активов и пассивов. Именно такими определениями мы и будем руководствоваться при управлении личными финансами и достижении финансовой независимости.

«Получается, что наши дети, родители, друзья и родственники зачастую являются нашими пассивами», – сказал один из участников беседы на эту тему. «Конечно, избавиться от них мне будет непросто, но это сократит число моих пассивов на порядок», – продолжил он. Мы долго смеялись и поняли, что принимать нашу философию активов и пассивов уж слишком формально – это значит сделать свою жизнь скучной и пресной, а мы с вами этого, конечно же, не хотим. Поэтому мы предлагаем вам создать то число активов, которое позволит вам воспитать и поддерживать кучу детей, иметь достаточно друзей, родственников, машин и расточительных привычек. Не вздумайте превращать свою жизнь в математический кошмар! Живите играючи, будьте профессионалом в игре под названием жизнь!

Мы заметили одну вещь. Люди достаточно часто путают активы с пассивами. Им кажется, что их дома и автомобили – это активы. «Ну как же, ведь они стоят кучу денег», – заявляют они! Вполне возможно, но нам все равно, сколько они стоят, нам важно понимать, сколько они каждый месяц отнимают у нас денег. И если они отнимают больше, чем приносят, значит, это чистой воды пассивы.

 

Активы

Из умных книг вы узнаете, что активами называется совокупность прав на движимое и недвижимое имущество, которое способно приносить доход, а также долговые требования к третьим лицам. Поэтому умные книги, в которых это написано, читать не надо, мы вам и так рассказали все эти умные вещи. Зато стоит расшифровать то, что в этих умных книгах пишут еще более умные люди.

Совокупность прав на движимое и недвижимое имущество – проще говоря, любое имущество, которое вам принадлежит и в состоянии приносить вам доход, желательно без вашего ежечасного участия.

Долговые требования к третьим лицам – это то, что вам должны другие субъекты, например банк, в котором вы держите свои деньги и который должен вам эти деньги вернуть по вашему требованию, а, кроме того, обязан выплачивать вам вознаграждение за пользование вашими деньгами.

Давайте посмотрим, что в частности можно отнести к активам.

Паи и доли в инвестиционных, хеджевых и трастовых фондах. Если вы впервые услышали эти страшные слова, значит, данный курс точно для вас.

Ну нельзя же быть такими динозаврами в XXI веке.

Доля в бизнесе. В том числе доля в бизнесе сетевого маркетинга - что, по заявлению многих успешных людей, является лучшей возможностью создания активов для большинства людей в мире.

Охотно верим, ведь пример многих из них вдохновил и нас двигаться в этом направлении.

Недвижимость, сдаваемая в аренду или купленная для перепродажи.

Обратите внимание: не та, в которой мы проживаем, а та, что приносит рентный доход.

Авторские гонорары за издание или использование ваших произведений. Уж мы-то знаем, что это работает.

Более того, мы уверены: и вам есть что людям рассказать, а потом получать за это вознаграждение.

Средства, выданные вами кому-либо в долг, в том числе государству и юридическим лицам.

Средства на банковских счетах, пластиковых картах, с большой натяжкой наличные деньги.

Всевозможные ценные бумаги, которые могут приносить вам купонный доход, или дивиденды, или прибыль при продаже.

В процессе управления личными финансами следует учитывать в качестве активов только то, что может приносить вам денежные поступления, то есть удовлетворяет одному из двух условий: либо это уже приносит вам доход, либо это предназначено для продажи в будущем.

Какую часть прибыли приносят вам ваши активы?

Вы можете сказать: я как раз собираюсь продать свою квартиру через 30 лет и получить при этом прибыль. Но давайте будем откровенны – вы не рассчитываете на этот доход, ведь вы используете квартиру для проживания в ней и постоянно расходуете средства на ее содержание. Такую квартиру, безусловно, стоит отнести к пассивам. Являются ли активами наличные деньги? С большой натяжкой. Думаем, что денежные средства – это «неработающие активы». Иначе говоря, активы, не приносящие доход. Но денежные средства можно использовать для приобретения «работающих активов», приносящих доход. Так что это, скорее всего, замороженные активы, которые подвержены воздействию инфляции.

Пример учета активов

Актив: Гараж. Его текущая стоимость $20 000 Его доходность в месяц: $100

Пассивы

В умных книгах умные люди пишут и о пассивах, которые называются совокупностью прав на движимое и недвижимое имущество, требующее постоянных денежных расходов, а также долги и обязательства третьим лицам.

Проще говоря, пассивы - это то, чем вы владеете, и то, за что вам приходится платить, а не получать за это владение деньги.

Вот, что можно отнести к пассивам.

Задолженность по кредитной пластиковой карте.

Такую задолженность называют овердрафтом.

При определенном опыте овердрафтом можно умело пользоваться, но в любом случае это дорога к "кредитной игле".

Ипотечные кредиты. Они, в отличие от потребительских, не такие разоряющие наши кошельки в смысле размера процентных ставок, но зато более долгосрочные.

Средства, полученные вами от кого-либо в долг.

Чаще всего от физических лиц или банков. 

Тут и говорить нечего - берешь чужие, а отдавать приходится свои.

Потребительские кредиты, которые мы можем подсобрать, приобретая необходимые нам вещи в торговых центрах, салонах и гипермаркетах.

Маржинальные кредиты. Это вид кредитов, которые биржевые брокеры выдают клиентам на покупку ценных бумаг.

Кстати, для брокеров это один из выгоднейших способов заработка, порой превышающий прибыль от комиссионного вознаграждения.

Тревожный знак для инвесторов, использующих маржинальные кредиты.

Недвижимость и движимое имущество, используемое для личного потребления и требующее постоянных расходов на свое содержание, например квартира, автомобиль, гараж, загородный дом и так далее.

Как много денег отнимают у вас ваши пассивы?

 Пример учета пассивов

Пассив: Гараж. Его стоимость на текущий момент:$20 000 Его убыточность в месяц $50

Потребительский кредит: стоимость 50 000 Его убыточность в месяц 100

Ипотечный кредит: стоимость 100 000 Его убыточность 50

Квартира: Стоимость 250 000 Его убыточность 200

А сейчас нам важно сопоставить число доходов, которые мы получаем от активов, и расходов, которые нам приносят пассивы. Не удивляйтесь, если количество пассивов будет значительно превышать количество активов. И опять же, не удивляйтесь, если суммы доходов, генерируемых вашими активами, будут значительно меньше сумм расходов, требуемых на содержание ваших пассивов. У подавляющего большинства людей обычно так и происходит – именно эту тенденцию и следует переломить. Именно об этом наш курс.

В нашем примере сумма прибыли от сдачи первого гаража составляет $100 и перекрывает расходы, идущие на содержание второго гаража, в котором хранится машина. Более того, гаражи приносят прибыль в размере

$100 (Актив) – $50 (Пассив) = $50 (Прибыль)

Но в целом баланс между прибылью от активов и убытками от пассивов отрицательный:

$100 (Активы) – $400 (Пассивы) = –$300 (Убыток)

Активы и пассивы стоит сводить в одну таблицу, которую принято называть балансовым отчетом. При этом вы, наверное, заметили, что при таком подходе стоимость активов и пассивов в балансовом отчете не будет сходиться, как это принято в классическом бухгалтерском учете. В балансе, построенном по принципам бухгалтерского учета, сальдо активов и пассивов равно нулю за счет отражения в балансе множества составляющих: доходов, расходов, имущества, его износа и тому подобного. Но для учета и анализа личных финансов они нам не интересны и не нужны.

Нам же надо следить за наращиванием своих активов и стремиться к тому, чтобы они были больше пассивов. Важнейшим условием обретения финансовой независимости является значительное превышение стоимости активов, приносящих доход, над стоимостью пассивов, приносящих убыток.

Каков ваш финансовый баланс?

Кстати, доходы и расходы также принято учитывать в одной таблице, которая называется кассовым отчетом, или отчетом о доходах и расходах.

При анализе личных финансов следует увязывать учет и анализ балансового и кассового отчетов.

Если смотреть только на кассовый отчет, на приход и расход наличных, то уменьшение суммы средств, находящейся в вашем распоряжении, может вызвать негативные эмоции: что же это за инвестирование, в результате которого "расход" намного больше, чем "приход"?

Однако балансовый отчет расставляет все по своим местам: общая сумма средств которыми вы распоряжаетесь, не уменьшается.

Просто одни активы - например наличные, "неработающие" - переходят в другие "работающие активы" - депозиты в банках, ценные бумаги, паи, доли в фондах и так далее.

Люди, не привыкшие мыслить финансовыми категориями, часто считают, что больше у них наличных денег, машин и недвижимости, тем лучше. На самом деле это далеко не так.

Важно, чтобы все это приносило больше прибыли, а не убытков на их содержание.

Мы призываем вас стремиться к уменьшению активов с нулевой либо очень маленькой доходностью, разумеется, при соблюдении некоторых правил, о которых мы поговорим в следующих темах.

Просто накапливая неработающую недвижимость, денег в наличности или на банковских счетах, вы просто теряете время.

Средства нужно экономить и накапливать, но лишь для того, чтобы впоследствии пустить их на приобретение активов, которые будут приносить прибыль.

Если вам удастся хотя бы раз в год подсчитывать то, что происходит с вашими активами и пассивами, и видеть тенденцию к изменению в сторону прибыли от убытков, то вы должны понимать, что двигаетесь в верном направлении.

Интересно, что если у большинства людей основная информация об их финансовом состоянии сосредоточена в отчетах о «приходе» и «расходе» заработанных средств, то у богатых, напротив, основную информацию может раскрыть именно балансовый отчет «активов» и «пассивов».

Возможно, сейчас ваш балансовый отчет несет минимум информации. Может быть, даже, что он пуст или пассивы в нем преобладают. Не расстраивайтесь. Любой путь начинается с первого шага. Постепенно вы увидите, как приобретенные вами активы, способные приносить доход, меняют вашу жизнь.

Доходы и расходы

В предыдущем уроке мы уделили достаточно внимания учету расходов, отметив, что это неотъемлемая часть управления личными финансами. Учет расходов, впрочем, как и доходов, позволяет нам контролировать ситуацию и уже в процессе исполнения бюджета решать, когда какие траты мы сделаем. Он также позволяет нам более эффективно работать с бюджетом как с инструментом и как с источником информации о самих себе. Да-да, именно о самом себе. Покажите мне список ваших расходов и доходов – и я скажу, кто вы!

Полноценный учет и анализ своих доходов и расходов вместе с анализом активов и пассивов позволяет нам увидеть общую картину своего финансового положения. Только на основе этой картины можно построить процесс эффективного планирования и распределения своих средств.

Особое значение имеет учет и анализ личных расходов, с помощью которого можно выявить свои неэффективные расходы, дыры в своем бюджете.

Если мы сможем выявить дыры в своем бюджете, то сможем и залатать их путем более экономного и эффективного и эффективного расходования средств.

Эта очень важная составляющая процесса управления личными финансами, поскольку освободившиеся средства от экономии на расходах мы можем направить на инвестиции и приобретение активов, что будет способствовать достижению наших целей.

Основной целью учета доходов и расходов является достижение баланса между ними и оптимизация своих расходов, за счет которого высвобождаются дополнительные средства, направляемые на инвестиции.

Как мы уже говорили, с помощью проведения учета и анализа доходов и расходов можно перейти к их планированию.

Действенным инструментом планирования доходов и расходов является составление бюджета.

Составление бюджета - это не что иное как планирование доходов и расходов, основанное на их учете и анализе.

Как и любой другой план, бюджет составляется на определенный срок, как определить, на какой срок планировать бюджет?

Срок, на который мы составляем бюджет, зависит от целей и задач, которые мы хотим решить в рамках бюджета.

Иными словами, если в течение ближайшего календарного года мы собираемся купить машину, то нам нужно составлять бюджет на год, с тем чтобы в течение всего этого времени поддерживать свой уровень жизни на приемлемом уровне.

Если же мы хотим распределять зарплату таким образом, чтобы, не влезая в долги, часть средств откладывать на инвестиции, а часть - на образование детей, то бюджет мы будем планировать на месяц.

Таким образом, срок, на который мы составляем бюджет, всегда должен соответствовать нашим целям.

Учет доходов

Наши доходы – это ресурсы, которыми мы будем распоряжаться при достижении поставленных целей и задач.
А значит, нам нужно располагать полной информацией об этих ресурсах и источниках их поступления. Конечно, если у вас всего один источник доходов, то вам достаточно просто их учитывать, но думаем, что благоразумнее стремиться к созданию большого числа источников, которые могут стать вашими активами.

Как много источников дохода вы имеете?

Учет доходов позволяет оценить долю каждого источника дохода в нашем бюджете. Это ценно хотя бы потому, что мы видим, какая часть наших расходов покрывается за счет пассивных доходов, то есть таких доходов, которые мы получаем без нашего ежечасного участия. Кроме того, в процессе планирования доходов мы можем найти новые возможности для получения дополнительных источников дохода, а значит, новых денежных средств.

Набор статей доходов каждого человека зависит от того, каким образом он добывает средства. Так, для людей, работающих по найму, основной статьей дохода будет зарплата. Для людей, работающих на себя, – всевозможные гонорары и выплаты за выполненные работы. Для бизнесменов – прибыль их бизнеса. А для инвесторов – доходы от имущества, будь то денежный капитал или ранее приобретенные ликвидные ценности. Ну а для финансово свободных людей – все сразу.

Одна из наших основных задач на пути к финансовой независимости – создать как можно больше источников дохода и тем самым снизить степень своей зависимости от каждого из них. Но из одного источника можно получать несколько видов дохода, а значит, рано или поздно встает вопрос о систематизации доходных статей. При систематизации статей важно создать такую структуру учета доходов, чтобы впоследствии было удобно отслеживать динамику поступлений как по группам статей, так и по отдельным видам доходов.

Наиболее распространенным принципом систематизации доходов является их группировка по источникам поступления.

Вот основные группы доходов в такой системе.

Группа 1. Доходы по основному месту работы: зарплата, премии, отпускные, бонусы, компенсации и так далее.

Группа 2. Доходы от прочей деятельности: зарплата на дополнительном месте работы, оплата временное или разовой работы, оплата за участие в проектах и так далее.

Группа 3. Целевое финансирование: Средства, безвозмездно выданные на покупку определенных предметов, пособие на ребенка, пособие по безработице, пенсия, алименты, страховые выплаты, и так далее.

Группа 4. Регулярные пассивные доходы: проценты по вкладам, купонные доходы по облигациям, дивиденды, по акциям, плата за сдаваемую в наем недвижимость, за отданные напрокат автомобиль или другое имущество, вознаграждение от продаж предметов, являющихся объектами авторских прав, и так далее.

Группа 5. Доходы от бизнеса и предпринимательской деятельности: прибыль от реализации продукции или услуг, доходы от созданной в системе Multi-Level Marketing сети, доля от ежегодной прибыли компании и так далее.

Группа 6. Доходы от реализации собственного имущества: прибыль от продажи ценных бумаг, средства от продажи мебели, книг, автомобиля, или любой другой собственности.

Группа 7. Разовые поступления: денежные подарки, зачисленные на счет налоговые вычеты, наследство, денежные выигрыши, найденные на улице деньги и так далее.

Группа 8. Заемные средства: кредиты, ссуды, деньги, взятые в долг.

Учет расходов

Уверены, что вы уже начали вести учет расходов, о котором мы подробно говорили на прошлом занятии. Как правило, у каждого человека количество расходных статей намного больше статей доходов. Желаем вам, чтобы это продолжалось в вашей жизни и дальше! Ведь для того чтобы иметь наполненную событиями жизнь, необходимо много тратить, таков наш материальный мир. Но при этом желаем, чтобы сумма ваших расходов никогда не превышала сумму доходов. Так выпьем же…

Как мы уже говорили на прошлом уроке, в течение ближайших 30–60 дней вам следует вести учет всех наличных и безналичных расходов. На основе такого учета вы сможете выявить наиболее стабильные и весомые группы расходов. Также учет расходов в динамике позволит провести их полноценный анализ, с помощью которого можно выявить слабые места расходования средств. А определив такие слабые места, можно понять, как и за счет чего их можно оптимизировать, тем самым сокращая расходы и высвобождая средства для осуществления инвестиций.

Только поймите нас правильно. Мы не хотим, чтобы вы превратили свою жизнь в страдание и сплошные лишения. Но для того чтобы изменить конечный результат, необходимо менять что-то в компонентах, влияющих на этот результат. Мы хотим, чтобы вы сохранили в своей жизни все, что любите, но пользовались бы этими благами по-другому. В одном из следующих уроках мы обязательно подробнее об этом поговорим. 

Учет расходов, так же как и учет доходов, следует вести с разделение их на группы, основными из которых могут быть следующие.

Группа 1. Сбережения и инвестиции. Не случайно что на первом месте, подробнее об этом мы будем говорить в следующих уроках.

Группа 2. Затраты жилье. Покупка, ремонт, аренда, эксплуатация и так далее. Здесь следует отражать затраты на ту недвижимость, которую вы используете в качестве собственного жилья.

Группа 3. Затраты на питание. Уверены, что здесь вам все ясно, но не забудьте включать все мелкие расходы на жвачку, кофе, перекусы и так далее.

Группа 4. Затраты на услуги связи: затраты на интернет, мобильную связь, домашний телефон.

Группа 5. Затраты на здоровье и безопасность: лекарства, страховки, посещение бассейна и гимнастического зала, занятие спортом и так далее.

Группа 6. Затраты на одежду и хозяйственные нужды. В общем, все, что позволяет вам содержать дом и себя в чистоте и порядке, тепле и уюте.

Группа 7. Транспорт: покупка, эксплуатация, аренда, поездки. Сюда же относятся дополнительные затраты, возникающие при покупке автомобиля; налоги, уплачиваемые владельцем транспортного средства; страховки.

Группа 8. Развлечения. Ночные клубы, отпуск, походы в театр и на спортивные мероприятия. Не забудьте о детях, дарите им хорошее настроение.

Группа 9. Долги. Наиболее печальная группа, но ничего не поделаешь, за все надо платить.

Группа 10. Деловые расходы, образование. Например, все, связанное с оплатой обучение.

Развивайся, Богатей вместе с www.system21.ws Финансовое образование Развивайся Богатей