a- A A+ Размер шрифта

A- A A+

Портфельный доход - это то, к чему стремится большинство людей в развитых странах мира. Собственный бизнес - дело хлопотное и сложное, требующее много сил и времени. Наличие конкуренции диктует необходимость постоянно изобретать новые продукты, методы и технологии для того, чтобы выжить. А для получения прибыли, несомненно, требуется еще больше усилий. И самое главное, вам понадобятся знания, как заставить свои деньги работать на вас.

 

  

Financial Education

                                                                                     

Личные финансы. часть III

Привет! На прошлом уроке мы подробно поговорили об анализе своего финансового положения, позволяющего понять то, где мы находимся в настоящий момент.

Итак, мы постепенно переходим к важному этапу управления личными финансами – планированию и эффективному распределению своих денежных потоков. Благодаря этому мы сможем высвобождать необходимые ресурсы, инвестируя которые, будем двигаться к поставленным целям.

Ведь когда мы знаем, где находимся сейчас, а также куда хотим добраться, мы можем разработать свой маршрут, составить свой план, с помощью которого будем двигаться к пункту назначения.

Простое увеличение доходов – это простое уменьшение расходов

Первым шагом на этом пути является умение контролировать, а точнее, оптимизировать свои расходы. Кроме того, сегодня мы ознакомимся с важным правилом, создающим активы, которые должны приносить нам прибыль.

Это правило звучит так: сначала инвестируй, потом трать. Также мы поговорим о размерах инвестиций и многом другом. Вы можете подумать, что способность оптимизировать свои расходы является менее важной задачей, чем увеличение своих доходов.

Конечно, нам следует постоянно стремиться к увеличению своих доходов и прилагать для этого усилия – это очень важно. Но в первую очередь, на наш взгляд, надо обуздать свою расходную политику. Мы должны научиться тратить разумно и эффективно, ведь богат не тот, кто много зарабатывает, а тот, у кого остается больше.

В классической экономической науке даже есть такая теория, согласно которой при увеличении своих доходов люди начинают больше тратить на покупку предметов роскоши. Само по себе это неплохо, но одно дело – улучшение и повышение комфорта своих жизненных условий, и совсем другое – бездумная трата средств на предметы, без которых, пока на нас не работают активы, вполне можно обойтись.

Если человек не контролирует свои деньги, свои денежные потоки, то, скорее всего, финансовые проблемы будут возникать в его жизни с устойчивой регулярностью. Независимо от уровня дохода.

Если вы считаете, что с увеличением вашего дохода в 2, 3, 10 раз вы сможете разрешить все свои финансовые трудности, – это заблуждение. Какие-то, конечно, решите! Но придут новые, ведь важно поменять отношение и систему принятия решений, а не просто увеличить число денег в своей жизни. Ведь при большем доходе люди склонны брать на себя большие обязательства и, соответственно, большие риски.

С чего начинается создание активов

Вопросом «С чего начинается создание активов?» нам стоит задаться прямо сейчас. Очевидно, что разница между нашими доходами и расходами должна быть положительной, а не нулевой, и тем более, она не должна быть отрицательной. И как раз вот эту положительную разницу мы и должны направить на создание или приобретение активов, которые затем будут работать на нас. Мы экономим деньги не для того, чтобы их потратить. Совсем нет!

Как много денег, которые вы сэкономили в жизни, продолжают работать на вас сейчас?

Мы инвестируем деньги в создание активов, которые будут приносить нам пассивный, или, как говорят умные люди, остаточный, а совсем умные – резидуальный доход. А вот эти деньги как раз и нужно с блеском тратить, хотя по-прежнему тратить с умом. Поэтому одну из главных задач, решив которую мы можем со временем стать финансово свободными, можно охарактеризовать так: нам надо научиться создавать постоянную и положительную разницу в доходах и расходах, направленную на создание активов.

Сначала инвестируй, потом трать

Вы, наверное, помните, что еще в прошлом уроке в качестве первой статьи расходов мы указали сбережения и инвестиции. Это не случайно, поскольку именно путем создания активов мы собираемся привнести в свою жизнь большее число денег, на которые не должны обменивать свое время.

Это правило – приоритет инвестиций перед тратами – мы формулируем так: «Сначала инвестируй, потом трать». Именно это правило является ключевым для многих людей, которых мы можем назвать по-настоящему богатыми и свободными.

Инвестиции – это возможность позаботиться о своем будущем, повысить уровень своего благосостояния и добиться финансовой свободы. Именно поэтому инвестиции желательно планировать в первую очередь в своем бюджете. В конце концов, по-настоящему нашими остаются только те деньги, которые мы накопили и которые приносят нам новые доходы. А все остальные средства мы отдаем в чужие руки.

Планировать инвестиции сразу после того, как готов план, и выгодно, и удобно. Ведь, зарезервировав часть своего дохода, мы уже не будем на нее рассчитывать.

Какую часть дохода стоит инвестировать

Какую же часть дохода стоит ежемесячно оставлять для инвестиций? Может быть, чем больше, тем лучше? Не думаем. Во-первых, такой подход может быстро истощить уровень вашей мотивации. А во-вторых, не стоит забывать, что живем мы один раз и, прежде всего, стоит жить сегодняшним днем, думая о том, что с нами будет происходить завтра.

Какую часть своих доходов вы намерены инвестировать в свое будущее?

В прошлом уроке мы уже упоминали, что наиболее оптимальным вариантом будет сумма 10–20% от ваших ежемесячных доходов. Если уровень доходов не позволяет откладывать 10%, то откладывайте на создание активов хотя бы 5%. И никак не меньше, ведь речь идет о вашем будущем и о вашем собственном благополучии.

Сколько денег в свое будущее вы отложили за прошлый год? Надеемся, вы понимаете, что с возрастом вряд ли станете моложе.

Все это хорошо, но где же взять эти 10–20% от ежемесячных доходов на инвестиции, – спросите вы? Если их просто вычесть из своего дохода, то можно столкнуться с некоторым дискомфортом при обеспечении своего привычного образа жизни. Совершенно верно, поэтому мы сталкиваемся с альтернативой: либо больше зарабатывать, либо меньше тратить.

На первый взгляд вариант «больше зарабатывать» дает гораздо больше возможностей, чем вариант «меньше тратить». Ведь заработать можно сколько угодно, а предельная сумма экономии ограничена размером ваших ежемесячных затрат. Ну а если присмотреться, то станет очевидным, что в ближайший месяц вам скорее удастся сократить свои расходы, нежели увеличить уровень своих доходов. Да и, как мы уже говорили, простое увеличение доходов приводит к простому увеличению расходов, не более того.

Если размер вашего дохода чаще всего определяется другими людьми, то размер ваших расходов по большей части определяете вы сами.

Однажды Бенджамин Франклин, увидеть которого вы можете на любой из купюр $100, сказал: «У нас есть два пути, чтобы быть счастливыми: сокращать наши потребности или увеличивать возможности. Если ты мудр, будешь делать и то и другое одновременно». Пожалуй, лучше и не сказать.

Итак, на первом этапе нам необходимо найти средства для инвестиций в создание активов, проще всего это сделать за счет оптимизации и экономии на расходах. Пусть вас не пугают эти слова. Ведь они не имеют ничего общего с жадностью или снижением своего уровня жизни. Речь идет о том, чтобы пользоваться всеми привычными товарами и услугами, расходуя при этом на них на 10% меньше, чем раньше, но так, чтобы это не отражалось на качестве приобретаемых товаров и услуг.

Виды расходов

В прошлом уроке мы уже приводили пример с мобильной связью, расходы на которую многим можно оптимизировать. Мы можем привести в пример также и продукты питания, всевозможные мелкие, но регулярные приобретения, различные безделушки и сувениры.

Вспомните последнее из своих неудачных приобретений. Как избежать подобных ошибок в будущем?

Практика многих людей показывает, что на ежедневные мелкие и совершаемые импульсивно покупки может уходить значительная часть общих расходов, порой составляющая 20–30%! И, как правило, без большинства этих покупок вполне можно обойтись. Правда, понимаем мы это обычно постфактум, когда уже поздно. В конце концов, процесс оптимизации расходов может и радовать нас. Когда вы научитесь грамотно инвестировать свои сбережения, придет понимание того, что ранее сэкономленный и удачно проинвестированный $1 завтра превратится в $2.

Проанализировав ситуацию с доходами и расходами – надеемся, вы проделали эту работу, – вы сможете определить, какие расходы можно сократить безболезненно для вашего бюджета.

Одна из основных цифр, которую вы получите из своего итогового отчета, будет отражать сумму ваших расходов в течение месяца. Эти расходы можно разбить на два вида:

  • Обязательные расходы.
  • Необязательные расходы.

Обязательные расходы – это расходы, без которых невозможно существовать. Например, расходы на здоровье, квартплату, необходимую одежду, питание и прочее. Необязательные расходы – это расходы, прожить без которых возможно. Например, посещение клубов, ресторанов, покупка предметов роскоши, путешествия и тому подобное. Подумайте, от каких расходов вы сможете отказаться в критической ситуации, например, если вы на длительный срок останетесь без источника дохода.

От каких расходов вы могли бы отказаться при необходимости?

Например, можно оставить лишь нужное число автомобилей, или отправится на более скромный курорт, или приобрести неполную коллекцию одежды от BURBERRY. Мы не призываем отказываться от необязательных расходов. Жизнь без маленьких радостей – грустная жизнь. Однако мы рекомендуем необязательные расходы жестко ограничить, определив для себя максимальную сумму необязательных расходов в месяц. Скажем, если в этом месяце вы купили третью по счету плазменную панель, то с покупкой зеркала во весь потолок можно и подождать.

После того как вы определили сумму обязательных расходов и сумму, которую вы решили оставить на необязательные расходы, вы получаете планируемую сумму расходов на месяц. Итоговая сумма планируемых расходов не должна превышать 90% от размера планируемых доходов в месяц. Если сумма расходов превышает порог в 90% от суммы доходов, значит, вам необходимо уменьшить необязательные расходы или пересмотреть свою точку зрения на то, какие расходы являются обязательными.

Один преуспевающий философ сказал: «Богатый инвестирует свои деньги и расходует то, что осталось; бедный же расходует свои деньги и инвестирует то, что осталось». Заведите привычку откладывать от любых доходов 10%, используйте их с умом, создавайте активы – и богатство не заставит себя ждать.

Многие успокаивают себя, говоря, что отложат деньги в конце месяца или вообще в месяце следующем. Конечно же, чаще всего им это не удается. Такова натура человека: мы подвержены эмоциям, забывчивы, порой неадекватны. Поэтому не играйте с огнем, сначала инвестируйте в будущее, потом тратьте на настоящее. Если вы получаете доход на свой банковский счет, то распорядитесь переводить 5–10% на отдельный счет автоматически, который может быть накопительным или депозитным. Современные технологии интернет-банкинга во многих банках позволят вам это сделать. О том, что делать с этими деньгами, мы будем долго и много говорить дальше, сейчас же важно привить себе новую эффективную привычку.

Ответить на вопрос "На чем мне экономить?" сможете только вы.

Но наш опыт подсказывает, что вам стоит дать два важных совета.

Советы первый. Займитесь крупняком - проанализируйте расходы, которые имеют большую долю в числе ваших общих расходов.

Не тратьте время на расходы, занимающие 0,1% в ваших общих расходах. Оптимизировав их, вы не получите желаемого эффекта.

Сосредоточьтесь на всем, что превышает 5-10% от числа всех ваших расходов.

Совет второй. Обратите внимание на постоянные расходы. Принимая решение об экономии на расходах, которые мы совершаем циклично, мы получаем долгосрочный, постоянный эффект.

Под влиянием эмоций мы часто делаем приобретения, не задумываясь о том, во что они будут обходиться нам в будущем. Часто мы записываем такие расходы на наш счет в банке, у провайдера, оператора связи... и забываем.

За это время меняются условия, тарифы, появляются новые предложения, которые бывают гораздо выгодней тех,которые мы используем сейчас. Мы ходим в одни и те же магазины, не обращая внимания на то, что цены на многие товары здесь менее выгодней, чем в другом месте. 

Озеола Маккарти

Вы хотите узнать, на что способны маленькие деньги? Вы хотите понять, почему мы так много времени уделяем теме личных финансов? Почему мы так много говорим об экономии на расходах? Тогда ознакомьтесь с историей Озеолы Маккарти, с которой уже знакомы миллионы людей по всему миру.

Озеола Маккарти родилась в 1908 году в штате Миссисипи, США

Она была простой афроамериканской девочкой и все детство мечтала стать медсестрой и поступить в Университет Южного Миссисипи. Чтобы ухаживать за заболевшей тетей, в шестом классе Озеоле пришлось бросить школу, куда в дальнейшем она так и не вернулась.

Озеола устроилась работать прачкой. Каждый день она получала по нескольку долларов за свою тяжелую работу.

Однажды они пришла в первый национальный банк Миссисипи и попросила открыть накопительный счет. 

В конце каждого рабочего дня она приходила в банк и приносила от одного до полутора долларов. Когда ее спрашивали, на что она копит, она отвечала: на старость бабушке.

Ее бабушка умерла в 1944 году, но Озеола по привычке каждый день относила небольшие суммы на сберегательный счет в банке. В семидесятых умерли ее мама и тетя.

Банки сливались, закрывались и открывались, ее счета переходили из одного в другой. Однажды сотрудник банка предложил Озеоле перевести часть средств в фонды облигаций, и она согласилась, не придав этому особого значения.

В течение 75 лет Озеола работала прачкой, жила одна в старом деревянном доме, никогда не имела автомобиля, но помогала людям. В 1995 году сотрудник банка Пол Логлин обратил внимание на то, что в течение последней недели Озеола не приходила в банк, и решил заглянуть к ней во время обеда.

Озеола сказала, что приболела, но чувствует себя уже хорошо и на следующей неделе обязательно выйдет на работу, а значит, придет с новыми накоплениями в банк. 

Пол увидел перед собой уставшую женщину с удивительной улыбкой, с коричневыми руками, разбитыми артритом от тяжкого ежедневного труда. Вернувшись в банк, он посмотрел на счет Озеолы Маккарти и был очень удивлен тем, что ее активы превышали полмиллиона долларов!

Совсем скоро мисс Маккарти пришла в банк и услышала эту новость. Она не поверила Полу, решив, что он ее разыгрывает.

Увидев цифры на своем счету, она сказала: "Что же, если вы уверены, что здесь нет никакой ошибки, в чем я очень сомневаюсь, то пусть деньги остаются на счету". Сотрудники банка попытались объяснить Озеоле, что ей более не нужно работать, что накопленных денег более достаточно, чтобы обеспечить ей безбедную старость.

Но Озеола сказала, что работает не ради денег, что ей нравится приносить пользу людям.

"А что же делать с вашими накопленными деньгами?" - спросили сотрудники банка. Этот вопрос поставил ее в тупик.

Тогда Пол Логлин достал из кармана десять монет и спросил: "Что бы вы сделали, Мисс Маккарти, если бы у вас было десять монет?" - "Одну я отдала бы в церковь, я так поступала всегда и буду поступать так далее. Вот эти три отдам своим трем единственным родственникам, они хорошие люди и заслуживают того, чтобы о них позаботились. А вот эти шесть отдайте в Университет Южного Миссисипи".

Все были поражены ее решением. "А что вы оставите себе?"- "Себе? - переспросила Озеола, смеясь. - Я и сама в состоянии позаботиться о себе!".

В 1995 году в Университете Южного Миссисипи был открыт фонд с суммой около 250 тысяч долларов. Фонд предоставлял возможность афроамериканцам Миссисипи получить бесплатное образование.

Эта история быстро разлетелась по всему штату, а затем по всей стране, после чего сотни людей стали вносить в фонд пожертвования.

Несмотря на то, что Озеола Маккарти в трех милях от Университета Южного Миссисипи, в котором когда-то мечтала учиться, она никогда в нем не была. Оказавшись там впервые, в течении первых 30 минут она не могла сказать ни слова, ей мешали аплодисменты сотен студентов, которые приветствовали ее стоя.

Два дня спустя ее пригласили на открытие футбольного стадиона, где в присутствии 30 тысяч человек губернатор штата объявил этот день Днем Озеолы Маккарти.

В 1996 году Озеола Маккарти несла олимпийский огонь через часть штата Миссисипи. Организация объединенных наций вручила ей специальную награду, в течение последующих четырех лет она получила более 300 различных наград и специальных премий. Одну из них - из рук президента США Билла Клинтона, который был восхищен ее поступком.

Для этого ей впервые за последние 50 лет предстояло отправиться в дальнюю поездку, единственным ее путешествием в жизни до этого была поездка на Ниагарский водопад.

Итого об экономии

Оптимизировав свои расходы, стоит тут же заняться доходами, а точнее, созданием все новых источников таковых доходов, которые мы называем активами.

Для того чтобы закрыть темы оптимизации расходов в нашем курсе обучения раз и навсегда и перейти к созданию активов, мы предлагаем вам обратить внимание на ключевые вехи в столь суховатом, но важном вопросе.

Поговорим об основных способах снижения расходов.

План расходов. Заведите привычку планировать свои расходы. Составьте план расходов на месяц. Не совершайте покупок, если они отсутствуют в плане.

Или совершайте их, но не за счет той части, которую собираетесь направить в создание активов.

Ведите учет расходов. Делайте это хотя бы один месяц в год. Наш опыт показывает: невозможно сократить свои расходы, не видя картину расходов в целом.

Покупайте действительно необходимые товары и услуги, а не дешевые.

При покупке следует прежде всего оценивать необходимость самого приобретения и лишь после этого смотреть на ценник. Невысокая цена не должна становиться причиной покупки ненужных вещей.

Распродажи и скидки не являются достойным поводом для совершения покупок, хотя этот период действительно является подходящим для нужных приобретений.

Поэтому, если вы запланировали покупку заранее, а теперь на нее объявлена скидка - это удачный момент для покупки.

Если же мотивом покупки является лишь существенное снижение цены - от нее лучше отказаться.

Планируйте крупные расходы, такие как покупка автомобиля, отпуск, страховка, минимум на год вперед. Если не планировать крупные расходы, то, возможно, потребуется кредиты для их осуществления, то есть такие приобретения обойдутся в итоге дороже, а именно этого мы и хотим избежать.

Рассчитывайтесь наличными или дебетовыми картами. Не используйте при расчетах кредитные карты. при расчетах кредитными картами не ощущается то, как происходит расход средств. Расчет своими деньгами позволяет ощутить, как деньги уходят из вашего кошелька. Все разговоры о выгодном овердрафте чаще всего заканчиваются долгосрочными потребительскими кредитами.

Совершайте покупки по заранее составленному списку. Это правило существенно сократит расходы и избавит вас от совершаемых импульсивно, зачастую ненужных приобретений.

Кроме того, если вы делаете приобретения в гипермаркетах, то, скорее всего, сможете приобрести там все, что вам необходимо. Это, в свою очередь, позволит вам не переплачивать за подобные товары при их покупке в розничных магазинах возле своего дома.

Покупайте оптом. Это простое правило работает лишь в том случае, если вы составляете план покупок.

Цены в гипермаркетах порой на 20-30% ниже, чем в обычных городских магазинах.

Покупайте по окончании сезона. В конце осени можно приобрести одежду к весне, а в конце весны - к осени. В конце зимы - к следующей зиме, а в конце лета - следующему лету.

Существуют также сезоны отпусков, автомобилей и многих других вещей. Покупайте все это сразу по окончании сезона!

Если это выгодно и удобно, пользуйтесь общественным транспортом вместо автомобиля. 

Результатом будет снижение расходов на бензин и сервисное обслуживание.

Можно, например, пользоваться машиной лишь по выходным для поездок в магазины, а в будние дни использовать общественный транспорт.

При этом общественный транспорт зачастую оказывается быстрее и удобнее личного автомобиля.

Иногда удобнее воспользоваться такси, чем своей машиной.

Отказ от кредитов. Старайтесь не совершать покупки в кредит. Если у вас до сих пор нет денег на какую-либо покупку, то кредит не увеличит их количество в вашем кошельке. Задайтесь вопросом: Если вы не смогли накопить необходимую сумму, то как планируете расплачиваться за кредит? 

Пожалуй, этого будет достаточно, чтобы выкроить 10% средств из вашего бюджета. Пришла пора поговорить о планировании и управлении деньгами, которые мы смогли сэкономить. Речь идет о составлении личных финансовых планов, благодаря реализации которых мы сможем приблизиться к своим финансовым целям. После того как мы научились оптимизировать свои расходы и выделять средства на инвестиции, нам необходимо эти средства использовать, а точнее, инвестировать. Но об этом мы поговорим уже в следующем нашем уроке, который закроет в нашем курсе тему личных финансов.

Развивайся, Богатей вместе с www.system21.ws Финансовое образование Развивайся Богатей